Банки
Канадски Банки / Canadian Banks
Канада има стабилна и много добре развита банкова система. Канадските банки имат важна роля в Канадската икономика и общество. Канадските банки са измежду най-големите Канадски работодатели с над 200 000 служители. Също така Канадските банки са едни от най-големите данъкоплатци. / Canada has stable and very well developed banking system and Canadian banks play important role in Canadian economy and society. Canadian banks are amongst the top Canadian employers, employing over 200,000 people. Canadian banks are among the top tax payers too.
Големите Пет Канадски Банки / Big Five Canadian Banks
"Големите Пет Банки" е термин отнасящ се до петте най-големи Канадски банки. "Големите Пет Банки" са подредени по-долу в низходяш ред, от най-голямата до най-малката: / The "Big Five Banks" is a term referring to the five biggest Canadian banks. The "Big Five Banks", are listed below ordered from the largest to the smallest:
Royal Bank of Canada [[1]] - http://www.royalbank.com/
Royal Bank of Canada Personal Banking [2]
Toronto-Dominion Bank [[3]]- http://www.td.com/
Toronto-Dominion Bank Personal Banking [4]
Bank of Nova Scotia - [[5]] - http://www.scotiabank.com/
Bank of Nova Scotia Personal Banking [6]
Canadian Imperial Bank of Commerce - [[7]] - http://www.cibc.com/
Canadian Imperial Bank of Commerce Personal Banking [8]
Bank of Montreal - [[9]] - http://www.bmo.com/
Bank of Montreal Personal Banking [10]
Други банки
Тук има, разбира се, и по-малки финансови институции и клонове на чуждестранни банки. Моят личен опит е ограничен до PC Financial, но се надявам споделеното да е от полза за някого.
PC Financial (http://www.pcfinancial.ca/) според мен са странна птица - това реално са финансови услуги на CIBC, но под търговската марка на President's Choice. Към тях ме привлече факта, че предлагат безплатно банкиране. Разбира се, не всичко е безплатно, но обикновените и простички неща като плащане с дебитна карта, теглене на пари от банкомат и разплащане с чекове са безплатни независимо от това колко пъти ги ползвате. Така наречените "големи пет" ви дават ограничен брой безплатни транзакции и след това започват да ви таксуват за всяка следваща транзакция. Особеност на PC Financial е, че те нямат клонове, а само будки в някои магазини, където ви зарибяват да станете клиенти и могат да ви помогнат с някои базови съвети. Всичко останало трябва да се върши онлайн или по телефона. Аз лично установих, че така или иначе не стъпвах в клона на предишната ми банка, но пък им плащах за това че си ползвам парите и това също изигра роля с избора ми на PC Financial. Интернет и телефонното банкиране са много удобни, но не са за всеки. Ако не пазите добре поверителността на потребителското си име, паролата си и другата информация с която се идентифицирате пред банката, можете да станете жертва на кражба на данни по-лесно от колкото в клон на някоя от банките, които имат такива.
PC Financial мога да ви предложат също така и кредитна карта и по-лесно/по-скоро ще ви позволят да увеличите кредитния си лимит в сравнение с някои от другите банки. Това, разбира се, само при положение, че си обслужвате кредита редовно и без проблеми. Предлагат MasterCard, но не и VISA. Макар да има някои разлики в екстрите на различните карти, принципите на ползване са практически същите и почти всичко написано по-долу за VISA, важи и за MasterCard, както и за други кредитни карти.
Аз лично ползвам услугите им (чекова сметка, спестовна сметка, чекове, дебитна карта, кредитна карта, превод на пари до България, плащане на сметки, получаване на заплата) вече повече от две години и съм изключително доволен.
За банкирането от неспециалист
Статията е посветена на основните положения в банкирането в Квебек. Базирана е на личния опит с Royal Bank на човек, който никога преди това не е разбирал от банково дело. В другите банки може да има раминавания в детайлите, но като цяло мисля, че нещата са едни и същи навсякъде.
Chequing account
Най-разпространеният вариант. Всъщност това е “банковата сметка”, която всички новодошли първо си отварят. Отваряйки си такава сметка получавате: -> Клиентска карта – на практика това е познатата ни от България дебитна карта. С нея можете да теглите и да внасяте пари в банкомат, да плащате сметки на банкомат, въобще да извършвате всички операции, които са възможни с банкомата. Освен това можете да плащате на практика във всеки магазин, ресторант или където изобщо се налага плащане. Търсите знака на INTERAC (нещо като нашата система БОРИКА) или ако не го видите – питате. ПИН кода ви за разлика от българския четирицифрен, тук може да е от 4 до 6 (или 8, не помня) цифри.
Ето още за клиентската карта - http://www.rbcroyalbank.com/cards/client_cards/personal/
-> Едно сериозно тесте чекове. Често наема на жилището се плаща с чек. Понякога може да решите и нещо друго да платите с чек, но мойто наблюдение е, че ще пишете примерно чек и половина на месец ;)
-> Достъп до интернет банкиране. Чрез него също можете да извършвате всички операции, които можете и на банкомат, с изключение на внасяне на пари кеш и осребряване на чекове. Ако искате да видите как изглежда интернет банкирането на Роял Банк, вижте тук онлайн демото - http://www.rbcroyalbank.com/oec/
-> Телефонно банкиране – ако си нямате интернет. Или ако случйно някоя операция не можете да направите по интернет.
За този вид сметка плащате месечна такса. Най-удачният вариант на Роял Банк е 6$ на месец, или 3.50$ за студенти. В тази такса влизат 25 транзакции на месец. В началото докато нямате кредитна карта, а пък често плащате, защото се обавеждате, това е ограничение в транзакциите е малко неудобно, затова ще се наложи да теглите малко повече кеш и плащате в брой по-малките сметки. Ако надвишите 25-те транзакции на месец, всяка следваща се заплаща по 0.50$. По-евтиният вариант е 4$/месец за 15 транзакции. Всички детайли тук - http://www.rbcroyalbank.com/products/deposits/everyday_fnf.html
Гледате да теглите пари само от банкомати на вашата банка (неудобство в сравнение с България), в противен случай получавате “такса за нелоялност”.
За това че имате пари в chequing account получавате почти нулева годишна лихва.
Работа с чекове
Когато издадете чек и нямате достатъчно пари в сметката, когато получателят се опита да го осребри, получавате “дузпа” в размер на около 20$.
За да осребрите чек (например от заплата) можете да отидете на гише в кой да е клон на банката ви или можете да ползвате банкомата. На банкомата въвеждате колко пари ще внесете, слагате чека в плик (такива има в изобилие около банкомата) и пъхате плика в банкомата.
Дайте си 5 работни дни преди парите от чека действително да са на ваше раположение. Иначе от банкомата ще получите моментно потвърждение и сумата в банковата ви сметка ще е увеличена със стойността на чека, но тези пари все още не са в сметката ви. Само 100$ от всеки чек ще са на разположение.
Един пример за да се изяснят нещата: В сметката си имате 500$. Внасяте чек за 500$ на банкомат. След това веднага можете да изтеглите 600$, не повече. Ако се опитате да изтеглите 700, ще получите съобщение за недостатъчни средства.
Това е малко неприятно положение на нещата, защото нямате начин да установите колко точно пари имате в дадения момент. Това има нещо общо с факта че сте нов клиент и банката си оставя 5 дена с цел предотвратяване на евентуални измами.
След една година, бидейки изряден клиент на Роял Банк, ги попитах “Докога така?” Увериха ме, че са вдигнали 100$-ия лимит на 250$.
Работа с кеш на банкомата
Това, което най-много ме порази е възможността да внасяш пари кеш на банкомат. Процедира се по абсолютно същия начин, както и с чековете, с тази разлика че в плика слагате пари в брой, а не чек.
Най-важните операции на английски
Deposit – внасяне Withdraw – теглене
Последно за банкомата
Можете да внасяте пари или да плащате сметки на банкомата с точност до стотинка, просто въвеждате сумата. При теглене можете да изтеглите каквато и да е сума, деляща се на 20. За целта също си въвеждате сумата (или я избирате от няколко готови опции, ако желанието ви съвпада с тези опции). Това е разлика с българския банкомат (поне във вида му от миналото лято - 2002), че не ти се налага да правиш разни математики, докато нагласиш желаната сума от дадените ти фиксирани опции.
VISA account
Кредитната карта, мечтата на новопристигналия. Говоря за кредитната карта като за VISA account, тъй като така Роял Банк ми я показват на банкомата, в сметките и в интернет банкирането. Роял Банк разботят с VISA и това е кредитната карта, която можете да си извадите с тях. Ако искате Mastercard и/или American Express, трябва да потърсите други начини, различни от Роял Банк. Това не бива да ви притеснява. Във всеки втори магазин ще ви предлагат какви ли не варианти и ако искате да имате по една и от трите вида кредитни карти, няма да имате проблем.
Кредитната карта ВИЗА се предлага в около 10-тина варианта с най-различни опции. Най-простия вариант е CLASSIC и тя няма годишни такси, т.е. няма никакви такси по поддръжката. Следващият вариант е CLASSIC II. Тя има годишна такса, но има и студентски вариант, който е без такса. Класик - http://www.rbcroyalbank.com/cards/personal/classic.html Студентски класик 2 - http://www.rbcroyalbank.com/cards/personal/classic2_student.html
Какъв лимит ще имате на картата, зависи от финансовото ви положение и от това какво мисли ВИЗА за вас. Решението се взима от ВИЗА. След като сте били клиенти известно време, звъните на ВИЗА по телефона и искате увеличаване на лимита. Те обикновено ви го дават.
Как се процедира с картата?
Взимате я и отивате на пазар. Пазарувате и вместо да платите кеш, давате си картата и се подписвате на сметката в магазина. Пазарувате на кредит. Разходите няма да видите отразени в банковата си сметка (която зорко следите по интернет). Веднъж месечно получавате сметка от ВИЗА. Имате срок да погасите задължението си. Досущ като нормална сметка за телефон. Разликата е, че имате вариант за минимална сума, т.е. не сте длъжни да погасявате цялото си задължение веднага. За разликата почват да текат сериозни лихви (18.5% след 21 дена в случая на ВИЗА Класик). Добра идея е да си плащате цялата сума и навреме, за да не изпаднете постепенно в големи задължения. Въпреки, че ВИЗА и Роял Банк ще ви “обичат” повече, ако всеки месец плащате големи лихви :) Важно е да се отбележи, че може да ви предложат и възможност да ползвате кредитната си карта по начин, по скоро типичен за дебитна карта/чекова сметка - теглене на пари в брой от банкомат и чекове. Ползването на тези възможности трябва да се избягва на всяка цена, тъй като е свързано с неприятни изненади. Най-често сумите усвоени по този начин са с по-висока лихва (в сравнение с плащането при пазаруване) и нямат безлихвен период, а лихвата започва да се начислява веднага.
Колко кредит сте натрупали по картата си, също може да следите по интернет, с неколкодневно закъснение.
Толкова за кредитната карта. Да се използва разумно!
Други кредитни карти
Освен ВИЗА, МастърКард и Америкън Експрес имате и други варианти за кредитни карти, които са валидни само за даден магазин. Например можете да имате Sears, Canadian Tire или HBC кредитни карти, с които можете да плащате само в магазина, който ви я е издал. По този начин печелите разни точки и други щуротии, които са рекламни трикове на съответния магазин, но пък имате още една сметка за плащане. За да ви одобрят за такава кредита карта, достатъчно е да покажете “нормална” кредитна карта.
Savings Account
Разлики с chequing account:
- предвиден е парите да седят в него, а не за ежедневно банкиране
- може да служи за да си заделяте пари настрана, например за пътуване до България
- получавате лихва – 1.5%-2% - направо огромна в сравнение с 0.01% за chequing account-а
- плащате по 1$ за всяко теглене. Идеята е не да теглите, а да спестявате.
Подробности - http://www.rbcroyalbank.com/products/deposits/savings.html
Инвестиране
Гръмко звучи, но за съжаление не мога да разкажа много. Но има два инвестиционни плана, които бихте могли да обмислите:
RRSP
Registered Retirement Savings Plan. Пенсионен фонд. Заделяте пари за пенсиониране, които ви се освобождават от данъци. Хубавото е, че спестените пари от данъци идват накуп, когато ви прегледат годишната данъчна декларация. Другото хубаво е че тези пари можете да изтеглите по всяко време за първа вноска за къща или за завръщане на учлище. Ако решите да изтеглите парите преди да сте станали на 69 години и то не за къща или за училище, то ще дължите всичките спестени данъци.
RESP(
Registered Education Savings Plan. Образователен фонд за детето/децата. Парите внесени по този фонд не се освобождават от данъци, но пък на края на всяка година, правителството трупва 20% върху парите, които сте внесли през годината с максимум до 400$/годишно, т.е. ако внасяне 2000 или 3000 годишно, пак ще получите 400. Отново, ако решите да изтеглите тези пари не за целта, за която ги събирате, дължите 20%-те вноски на правителството.